Konut kredisi alacaklar! Bunlara dikkat edin!

Konut kredisi ile ev almadan önce iyi bir araştırma yapılmalı. Bütçeye uygun seçenekler değerlendirilerek doğru banka seçilmeli. Bu araştırmayı yaparken nasıl bir yol izlemeniz gerektiğini sizler için toparladık. İşte size yol gösterecek 5 madde...

Kullanacağı krediye karar verme aşamasında olan tüketici için konut kredisi faiz oranının düşük olması ilk bakışta en avantajlı seçenek gibi görünür. Oysa kredi kullandırım esnasında tüketiciden alınan masrafların da hesaba katılması gerekir. Masraflar dahil faiz oranına bakarak tüketicinin bütçesine uygun, en hesaplı krediye karar verilmelidir.

Masraflar dahil faiz oranının yanında faiz oranları düştüğünde yeniden yapılandırma yapabilen bankalar tercih edilmelidir. (Katılım Bankaları yeniden yapılandırma işlemi yapmamaktadır.) Yeniden yapılandırma ile düşük faiz oranından kredi ödemelerine devam edilebilir. Daha düşük taksit ödeyerek vadeyi uzatmak ya da vadeyi azaltarak toplamda ödenecek faizi düşürmek mümkündür.

Tüketici satın almak istediği evin ekspertiz değerinin maksimum %75'ine kadar kredi kullanabilir. Kalan %25'lik kısmı nakit olarak karşılamalıdır. Nakiti olmaması durumunda kalan kısım için tüketici kredisi de kullanabilir. Ancak tüketici kredisi faiz oranlarının konut kredisi faiz oranlarından daha yüksek olduğu göz önünde bulundurulmalı ve kredi ödeme planı ona göre yapılmalıdır. Aylık ödenecek kredi taksitlerinin de bütçeye uygun olarak hesaplanması gerekir. Kredi taksitlerinin aylık gelirin %50'sini aşmaması tüketiciyi kredi ödemerindeki gecikme riskine karşı korur. Ödemelerde gecikme yaşanması kredi notunu düşürür ve ilerleyen dönemde tüketicinin yeni bir kredi kullanma şansını azaltır. Kredi kullanım aşamasında satın alınacak ev, kredi borcuna karşı bankaya ipotek olarak gösteriler. Ödemelerde üst üste iki ay gecikme yaşanması evin bankaya devrine ve sonuç olarak satışa çıkmasına neden olabilir. Yaşanan tüm bu olumsuzluklar ve hesapta olmayan masraflar da tüketicinin borç hanesine yazılır.

Tüketicinin bütçesine ve ödeme gücüne uygun bir ödeme planıyla kullanılacak kredisinin vadesine karar verilmelidir. Uzun vade aylık taksiti düşürür ancak ödenecek faizi arttırır. Kısa vadede ise taksitler yüksek olur ancak ödenecek faiz daha düşüktür. Bu durumu bir örnek vererek açıklamak konuyu biraz daha netleştirecektir.

Aylık geliri 3.000 TL olan ve 80 bin TL konut kredisi kullanmak isteyen bir tüketici için en uygun vade seçimi nasıl yapılmalıdır? Öncelikle kredi taksitlerinin 1.500 TL'yi aşmamasına dikkat edilmelidir. Masraflar dahil faiz oranında göre en uygun faiz oranlı banka seçimi yapılır. %1.15 faiz oranlı bankanın tercih edildiği varsayılarak vade seçimine geçilir. 10 yıl vade tercih edildiğinde aylık taksit 1.233 TL, ödenecek faiz ise 67.904 TL olacaktır. (Aylık kredi taksit hesaplamaları için KrediPazari.com sitesindeki hesaplayıcılar kullanılabilir). İlk aşamada 10 yıl vade uygun gibi görünür.

Gerçektede tüketici için en uygun seçenek, en uygun vade 10 yıl mıdır? Buna karar vermek için taksitleri biraz daha arttırarak vade seçeneğine bakmak gerekir. Vade 7 yıla indirildiğinde taksit 1.490 TL'ye çıkacak ve gelirin yaklaşık %50'si olacaktır. Bu durumda ödenecek faiz 45.192 TL'ye düşecektir. Bu hesaplamaya göre 10 yıl vade yerine 7 yıl vadeli krediyi tercih eden tüketiicinin yaklaşık 22.700 TL cebinde kalacaktır.

Kredi kullanmadan önce tercih edilen vade boyunca olabilecek ekstra harcamalar da önceden hesaba katılmalı, sağlık, eğitim, ulaşım, tatil, tadilat, araç bakım-onarım vb harcamalar için yaklaşık bir tutar belirlenerek bütçe planlaması yapılmalıdır. Bu planlama kredi taksitlerinde olabilecek gecikme riskini minimize edecektir.