En uygun kredi nasıl bulunur?

A bankasına geldiniz, sıra numaranızı aldınız bekliyorsunuz. 20 dk sonra sıranız gelince şube yetkilisi ile görüşmeye başlıyorsunuz. İşin uzmanından konut kredisi faiz oranlarını alıyorsunuz. 1,51% faiz oranımız diyor. 2500 TL'de masraf var. "Teşekkürler" deyip ayrılıyorsunuz. Sırada B bankası. Sırada yeni bir sıra. 15 dk sonra  "4500 TL masrafı var ama  1,49% faiz oranı  çok iyiymiş yahu" diyerek çıkıyorsunuz bankadan. Yolun aşağısında C bankası var 300-350 metre aşağıda. Sıra numarası almanız 4 dk sürdü. Elinizdeki kağıtta 616 yazıyor. Tabelada 565. Sabır çekip bekliyorsunuz. 45 dk sonra " Yuh yani, 1,54% faiz oranı ile eşek yerine koyuyorlar adamı. Kim alır sizden kredi. 1500 TL masrafı var birde."diye söylenerek çıkıyorsunuz şubeden.

* Saat 2 olmuş. İşe geç mi kaldınız?
"En düşük faiz oranını buldum. Eeee kolay mı? Bu kredi 10 yıl ödenecek. Yarın evrakları hazırlar B bankasına giderim." diyorsunuz kendinize.

Eve geliyorsunuz, eşinize yemekte konuyu açıyorsunuz. Önce A bankasına, sonra B bankasına, sonra  C bankasına gittiğinizi, 2 saat sıra beklediğinizi, ama beklediğinize değdiğini en uygun faizi B bankasında bulduğunuzu, yarın başvuracağınızı söylüyorsunuz.

Peki, en düşük faiz oranı her zaman en uygun kredi mi demektir?

* Yıllık Maliyet Oranı Nedir?
Yıllık Maliyet Oranı en kısa açıklama ile Masraflar "Dâhil Faiz Oranı" demektir. Kredi kullanırken bankaya kredi vadesi boyunca faiz ödersiniz. Bunun dışında krediyi kullanırken bir defaya mahsus olarak alınan masraflar vardır. Başvuru ücreti, komisyon, hizmet bedeli, ipotek-avukat ücreti, ekspertiz ücreti ve sigortalar bu masrafların bazılarıdır. Tüm bankalarda masraflar farklılık göstermektedir. Bu sebeple kredi faizinin dışında masraflara da dikkat etmek gerekmektedir.

* Nasıl Hesaplanır?
Basit bir anlatımla kredi başında bir defaya mahsus ödediğiniz masrafların kredinin faiz oranına eklenmesi ile Yıllık Maliyet Oranı hesaplanır. Konut Finansmanı Yasası yani Mortgage yasasına göre banka ile yaptığınız sözleşmede banka YMO'nı açık bir şekilde belirtmek zorundadır. Biraz daha bilgi için aşağıdaki sunumu incelemenizi tavsiye ederiz.

YMO hesaplanırken Ekspertiz ve Sigorta değerleri YMO'na katılmamaktadır. Ekspertiz ile ilgili, bankalar farklı metrekare büyüklüğüne göre farklı ekspertiz ücretleri almakta. Sektörde bu konuda bir sandart ne yazık ki hala belirlenmiş değil. Sigorta ile ilgili, mortgage yasasına göre müşterinin sigorta yaptırma zorunluluğu bulunmamakta.  Bazı bankalar ise bu konuda ısrarcı davranıyorlar. Sigortanın yaşa, vadeye ve sigorta yapılan kuruma göre değişiklik göstermesi ve müşteri tercihine göre yapılması sebebi ile YMO hesaplarında genelde yer almamaktadır.

* Gelelim en önemli soruya en uygun kredi hangi Kredi?
Aşağıdaki tabloda A - B - C bankalarının size yaptığı teklifleri karşılaştıralım. (50.000 TL ve 60 ay vade için)

Yukarıdaki tabloyu incelediğinizde en uygun faiz oranı B Bankasına ait olmasına rağmen, 60 ay vade ve 50.000 TL kredi tutarı için en uygun kredi C bankasındadır. Masraflar "Dâhil Faiz Oranı 19,92%" olan C bankasından kredi kullanmanız Finansal açıdan daha doğru bir karardır.

Örnekte görüldüğü gibi kredi kullanamadan önce dikkat etmeniz gereken faiz oranı değil "Yıllık Maliyet" oranıdır.

Mustafa Burak SU/DoktorMortgage.com